Technologie dokázaly změnit většinu lidských oborů a dnes začínají naholodávat i starý bankovní systém. Dinosauří banky po dlouhá léta odolávaly a přizpůsobovaly se jen z nutnosti. Dnes máme už celou řadu signálů, že se nacházíme na sklonku doby, kdy i samotným bankám vypršel jejich čas.
Internetové bankovnictví je slabá útěcha technologického pokroku. Potenciál, který představuje fintech (technologie aplikované ve finančním světě) je mnohem větší. Bankami je tato příležitost prozatím nevyužitá, ale co víc, otevírá se tu prostor pro další hráče, kteří mění pravidla stávající hry.
Internet způsobuje prodej!
Krátký příklad za všechny. Elon Musk prodal za 24 hodin víc automobilů než Volkswagen za půl roku. Někteří na tom staví své byznys modely, jiní si to uvědomují a ti ostatní to stále ignorují.
Technologie umožňují měnit pravidla. Skutečně se toto děje!
A v tomto článku chci představit v některých pasážích snad až vizionářské myšlenky, které jsem načerpal a pospojoval si po shlédnutí skvělého semináře Nový Abnormál: Lesk a bída finančních dinosaurů: Banky, blockchain a my.
Jak zareagovaly banky na internet?
Banky od samého počátku pracovaly ve struktuře poboček. Pobočka banky slouží de facto jako prodloužená ruka. Je to obchodník banky.
S nástupem internetu se banky po několika letech (desítkách let) rozhodly vytvořit internetové bankovnictví. Nyní můžeme posílat a příjmat platby přímo z internetu. Nemusíme chodit na pobočky. Banky ale tak vytvořily jen jiný druh pobočky – pobočku na internetu.
Kdo z nás ale chodí rád do internetového bankovnictví? Kdo se tam rád přihlašuje?
Do internetového bankovnictví se přihlašujeme jen když chceme odeslat platbu anebo se podívat, že nám nějaká platba přišla. Stále je s ním spojena poměrně negativní emoce. Není to jako u sociálních sítí, kam se chceme připojit, abychom např. zůstali v kontaktu s přáteli, nepromeškali důležitou událost, na které nám společensky záleží, atd.
Novodobá pobočka musí být mnohem více provázaná s místem, které běžně navštěvujeme
Novodobá pobočka musí být nástrojem reálného života. Určitým způsobem tuto úlohu plní dneska smartphone a jeho nejrůznější aplikace. Fintech dnes nahrazuje pobočky banky. Vždyť 38% Američanů, kteří mají bankovní účet, nikdy nebyli na pobočce banky.
Půjde to ale ještě dál. Možná, že pobočky a banky vůbec nemusíme vidět…
Jaká je vize budoucnosti?
Pobočky banky v jedné chvíli přestanou existovat. Platby se stanou součástí našich jiných činností.
Cílem je provádět platby tam, kde se běžně pohybujeme. Nechceme se přihlašovat do internetového bankovnictví.
Prostředník platby (který dnes funguje často, např. GoPay) je do budoucna nešikové řešení. Takové řešení zřejmě umře. Má k tomu přinejmenším nakročeno. Banka jako taková má peníze, a to jí dává poměrně silnou pozici i v blízké budoucnosti, kam nastupují především alternativní měny (kryptoměny, např. bitcoin). Zde je pak nezodpovězená otázka, jak rychle dokáží kryptoměny nahradit či subsidariovat dnešní peníze. Odhaduje se, že za 10 let už budou existovat státy, ve kterých se nebude používat hotovost.
Společnosti jako Facebook, Apple, Android anebo AliExpress (AliPay) přichází s řešením, kdy platíme u nich. Protože mají obsazenou velkou část trhu a především důvěru vlastních zákazníků, mají unikátní pozici v nastupující revoluci. Tyto společnosti začínají hrát poměrně významnou roli ve finančním světě.
Obří konkureční výhoda banky
Pokud budeme uvažovat nad tím, že bankovní systém projde skutečnou revolucí, ať už z důvodu rozpadu stávajícího (dlouhodobě neudržitelného modelu) finančního světa nebo jiného, mají banky v tuto chvíli jednu neuvěřitelnou konkureční výhodu.
Banky o nás ví totiž mnohem více než jakákoli jiná firma, společnost či organizace.
Banka jednak má řadu údajů, které jí předáváme při zakládání účtu v bance, při žádosti o hypotéku, atp. Paradoxně toto způsobila přísná regulace bank, které musí uchovávat tyto údaje po dobu několika let, dokonce i když jsme u nich vypověděli smlouvu.
Banka navíc vidí všechny naše finanční toky – za co platíme, kdy platíme, kde platíme a také kolik dostáváme peněz, jaké máme cashflow, jaký udržujeme finanční bezpečnostní polštář, atd. Banka zná perfektně naše finanční chování.
To je ohromná konkureční výhoda, která popravdě zatím pouze dřímá uvnitř bankovních domů.
Synergie a slučování
Budoucnost je nakloněna k tomu, že dojde k oborovému slučování. Z obřích firem se možná budou stávat mamutí a z mamutích ještě více gigantické. Bude to způsobeno především spoluprací více subjektů. Jinými slovy dost dobře možná dojde k synergii činností dvou oborově různých subjektů. Tak jako dnes spolupracují advokáti a účetní, webmasteři a grafici, tak bankám se nabízí spolupráce např. s energetickými společnostmi.
Dnes to veřejně vypadá tak, že Facebook, Google a další velké firmy doslova skupují malé firmy.
Bankám do budoucna mohou (a budou) konkurovat mnohem menší hráči díky technologiím. Stejně jako to je u Googlu nebo Facebooku. Banky začnou skupovat menší firmy, které budou chrlit technologické produkty a služby. Druhou variantou je, že si banky budou vytvářet samy malé tech startupy, které budou mít cíl produkovat technologické vychytávky, které pak banka bude přebírat.
Kybernetická bezpečnost
S rozvojem technologie je stále častěji pokládána otázka kybernetické bezpečnosti. Bezpečnost finačních toků, které proudí přes internet je velmi důležitá. Také díky tomu mohl být PayPal ještě pod vedením Elona Muska tak úspěšný.
Tohle riziko doslova nahrává bankám a obřím společnostem, protože investice do kybernetického zabezpečení se pohybují ve vysokých částkách. Díky tomu, že banky a další kvazibanky mají spoustu peněz, budou schopni zabezpečit jakoukoli platformu pro finanční toky tak, aby jí lidé uvěřili (z pohledu bezpečnosti).
Vsadím karty navíc na to, že bude přicházet ještě více regulace ze strany Evropské unie o zabezpečování transakcí a související bezpečnostní politice.
Evropská unie nedávno schválila (účinné pravděpodobně až pro rok 2018), že subjekty, které budou poskytovat cokoli spojeného s finančními toky (např. aplikace zaplať mobilem) budou muset mít vlastní interface. Regulace tedy nutí, aby podikatelé nabídli klientovi uživatelsky přívětivé prostředí, kde uvidí odkud kam proudí peníze. Jak šlechetné 🙂 Tato regulace jen podpoří vznik lepšího interface, ve kterém se budeme snadněji orientovat. Možná to ale popoří i následující trend…
Banka bude pouze výrobcem, prodávat bude už někdo jiný
Představme si banku jako výrobce osobních účtů, hypoték, úvěrů, atd. Stále ty produkty prodává skrze pobočky a další prodejce. Tito prodejci se ale postupem doby mění. Nyní vstupujeme do okamžiku, kdy se dostáváme k rozhovorům, zda-li banka bude nadále prodávat své produkty. Spíše to vypadá tak, že banka půjde “vizuálně” do pozadí a jejími prodejci se stanou všechny ty nejrůznější technologické služby, aplikace, atd.
Je čas, aby přišla Smart Banka
Dnes se řada z nás dívá na smart TV, dříve to byly ale jen televize. Měly jsme telefony, ale dnes používáme jedině smartphony. Banky čeká evoluce a dost možná revoluce. Podobně jako se mluví o taxi službách, které prožívají drsné dny díky Uberu, čeká banky pravděpodobně dost podobná situace.
Banka budoucnost je dost možná právě banka, která není vidět.
Cílem dnešní staré banky je vybavit svoji pobočku tak, aby byli její zaměstnanci schopni maximálně pomoci klientovi. Jinými slovy musí mít zaměstnanec všechno (maximální množství informací, podkladů,…), aby pomohl klientovi.
Budoucnost ale signalizuje jiný přístup, a totiž: Klient musí mít všechno (maximální množství informací, podkladů,…), aby se mohl co nejlépe rozhodnout.
A kde je banka? 🙂
Martin Rosulek je digitální nomád, který spojil podnikání na internetu s cestováním. Začínal jako backpacker a první velké zkušenosti nasbíral při ročním pobytu v Austrálii, odkud cestoval do Jihovýchodní Asie. V Kanadě strávil rok na Working Holiday a následovala několikaměsíční cesta do Centrální a Jižní Ameriky. Od té doby pracuje na dálku, nezávisle cestuje, investuje, přednáší a konzultuje. Životní přístup minimalismu, budování finanční svobody a vnitřního klidu je pro Martina esencí života.
