Havarijní pojištění pro obytnou dodávku: Moje zkušenosti a odtah do servisu

Bezpečí na cestách obytnou dodávkou je něco, co řeší skutečně každý dobrodruh a nomád. Pokud máte obytnou dodávku a plánujete nějaký delší výlet v Evropě, havarijní pojištění je něco, o čem jste asi už přemýšleli. Sdílím vlastní zkušenosti a myšlenky, které mám v tomto tématu jako vlastník obytné dodávky Citroen Jumper (velikost H2L4) po téměř 2 letech a ježdění po Čechách, do Španělska i na druhou stranu do Albánie až na řecký ostrov Korfu.

Nikdy jsem nic naštěstí řešit nemusel až jednou v Rakousku, rozsvícená kontrolka motoru, auto bez výkonu a volání na asistenční linku pojišťovny. Odtah 190 km do našeho servisu nedokázali zařídit ten večer nedaleko od Českých Budějovic, bylo 20:30 a my tak měli čas přemýšlet…pomalu se courali směr Praha…a další den volali na pojišťovnu znova…

Moje zkušenost s havarijním pojištění

Obytnou dodávku máme téměř 2 roky. Při koupi to byla moje první obytná dodávka, a tak jsem byl nervózní při prvních jízdách, přenocovnání a možné budoucnosti, takže jsem si raději, i po pokecu s dalšími obytkáři, sjednal havarijní pojištění. Je to fajn ochrana, protože to není jenom auto, je to vlastně váš dům na celou dobu vašeho výletu. A protože jsme plánovali jezdit v roce 2023 aktivně, tak to dávalo smysl.

Havarijko vyšlo na přibližně 24 tisíc korun ročně.

V roce 2024 došlo trochu na reorganizaci v rámci naší rodinky (jůůů už budeme 4 🙂 (3+pes, hehi), takže těch cest bylo mnohem méně. První odzimování dodávky bylo až v květnu 2024. Náš skoro týdenní výlet v 8. měsíci těhotenství byl skvělý a zároveň nám dal asi poslední tečku pro naše stávající havarijko.

V Rakousku se nám rozsvítila oranžová kontrolka Check engine.

Dle rychlého telefonátu se serisákem šlo zřejmě o prasklou hadičku přívodového vzduchu z DPF do motoru. Při sešlapávání plynu do syčelo a ztráceli jsme výkon. Zpráva byla, že je to dost závažné a na otázku, zda dojedeme zpět 300 km byla odpověď nejednoznačná, těžko říct.

Následovala lehká noha plynu a pomalý dojezd asi 120 km těsně na hranice ČR. To jsme věděli, že tam už nám platí asistence v plném rozsahu (Asistence PLUS, ta nejvyšší od pojišťovny). Ha! Voláme na linku a začínají kalkulace. Omezení 10 tisíc Kč pro odtah se nám stává osudovým. Přichází naštvání a frustrace. Byly jsme asi 20 km pod Českými Budějovicemi v nějaké vesničce na benzině Orlen.

• Pojišťovna má nasmlouvané odtahové společnosti (dle paní na telefonu asi cca 6 společností). Zjišťují jejich dostupnost a cenu.
• Pro naší obytnou dodávku (nad 6 metrů je vyšší sazba dopraveného) je to 27 Kč / km.
• Pokud chceme, můžeme si zařídit odtah po vlastní ose a oni nám pak proplatí 10 tisíc Kč. Nic si ale zařizovat nechci, od toho platím havarijní pojištění, aby mi vyřešili můj problém, eh!
• Potřebovali jsme se dostat ideálně k našemu servisákovi do Kolína. To je 190 km z našeho aktuálního místa.
• Kalkulačka: 190 x 2 (platíme cestu tam a pak zpátky odtahovky), vzdálenost odtahovky od našeho místa cca do 40 km (následně může být až x2), manipulace prej cca 1600 Kč bez DPH. Najednou je cena na cca 15 tisících. Doplatek tedy 5 tisíc Kč.
• Ve 20:30 nám pojišťovna nedokázala sehnat odtah na tuto noc. Prý všichni jsou rozjetí a zvládnou to případně až ráno. Kecy? Těžko říct…Zarezervovat to navíc nejde, ceny se mohou měnit, tak ať si zavoláme ráno, třeba v 6 hodin. WTF!

Tak to bylo hustý teda! Pojišťovně sem zaplatil nějakých 50 tisíc korun na havarijku za téměř 2 roky a oni mě nedostanou ani z Českých Budějovic do Kolína v rámci mýho pojištění? První věc, kterou jsem od nich za celou tu dobu chtěl.

Tak to byla asi fakt poslední tečka.

Servisák nám řekl, že pro závadu je lepší dojet to na jeden zátah, pokud to půjde. Nenechat vystydnout motor, naše porucha nemá ráda studené starty.

Takže jsme byli ještě tímto limitováni a rozhodli jsme se jet zlehka dál. Doufejme, že neuděláme ještě větší závadu na motoru.

Dojeli jsme do Prahy na náš parking a tam ukončili náš výlet. Cestou jsme vymysleli variantu, že druhý den ráno zavoláme do pojišťovny a necháme auto odtáhnout z Prahy do Kolína, to už by se na kilometry a vše mělo vejít do limitu 10 tisíc Kč.

Přijeli jsme do Prahy v jednu ráno a šli spát v půl druhý. Masakr. Totálně vyndaní. Dopoledne v deset volali na pojišťovnu, kalkulace vyšla a ve dvanáct už jeli s odtahovkou do Kolína. Tohle vyřízení už bylo vážně super rychlé a hladké. Garantovaný dojezd odtahovky do 60 minut to nebyl, ale řidič volal s předstihem a domluvili jsme se. Týpek byl skvělej a vše proběhlo vážně perfektně.

Ta limitace 10 tisíc nás ale vážně dostala. V zahraničí odtah snad ani nemáme, LOL! Uniqua se tedy moc nepochlapila…

Začali jsme reálně mluvit o tom, že tohle havarijko zrušíme ASAP a zkoumáme, jaké havarijko si sjednáme.

Co je havarijní pojištění

Havarijní pojištění je druh pojištění, který pokrývá škody na vozidle způsobené dopravními nehodami, nehodami způsobenými samotným vozidlem (např. srážka s pevným předmětem) nebo jinými vnějšími událostmi, jako je požár, krádež nebo vandalství.

Tato pojistka zajišťuje finanční ochranu majitelům vozidel, kteří mohou čelit vysokým nákladům na opravy nebo nahrazení vozidla v případě újmy. Havarijní pojištění je obvykle volitelné a může být doplněno k povinnému ručení, které kryje škody způsobené vozidlem jiným osobám.

Krátkodobé havarijní pojištění

Pro ty, kteří chtějí havarijní pojištění, ale nikoli celoročně, vznikl produkt s názvem krátkodobé havarijní pojištění. Je užitečné pro ty, kteří potřebují dočasně zajistit pojištění vozidla, například při přechodném užívání vozidla, dovolené, krátkodobém pronájmu vozidla nebo při prodeji vozidla. Krátkodobé havarijní pojištění může být vhodné i pro ty, kteří chtějí doplnit své stávající pojištění na krátké období, pokud mají zvýšené riziko nehody, jako například plánovaná dlouhá cesta nebo nomádský pracovně-cestovní výlet do zahraničí.

Co musíte doložit

Pojišťovny při krátkodobém havarijním pojištění vyžadují fotodokumentaci, kterou většinou jste schopni zařídit svépomocí. Stačí mobilem udělat pár fotek dle instrukcí pojišťovny, které jim zašlete (emailem, mobilní aplikací) a pak už jen čekáte na schválení.

Co vše kryje havarijní pojištění

• Odcizení a vandalismus
• Střet se zvěří
• Přírodní nebezpečí
• Dopravní nehoda (škody na vašem autě)
• Asistence (odtah a případný servis)

Veškeré pojistné krytí a podmínky se liší dle pojišťovny. Určitě je dobré si předem přečíst nejen webové stránky a jejich marketingové texty a zvýrazněné ikonky, ale také přímo obchodní podmínky pojistné smlouvy. Hodina investovaného času při čtení a snaze pochopit text se vám vyplatí.

Časté škody, problémy a zkušenosti

Největší noční můrou všech dobrodruhů s obytným autem, dodávkou či karavanem je náhlý mechanický problém, nepojízdnost a nutnost odtahu. Řešit tohle v zahraničí je prostě hodně nepříjemné.

Dle zkušeností je ale ještě větším problémem nehoda (kterou třeba nezaviníte vy) a následný nutný odtah, servis, nutnost alternativní dopravy, ubytování, atp. Nemluvě o případné nutné likvidaci auta v případě velké nehody. To se však tak moc často nestává (častěji pojišťovny u obytek a karavanů řeší škody uvedené níže).

Častým problémem je krádež, tedy že vám z auta někdo něco ukradne. Ve většině případů nejde o vandalismus jako spíše o vloupání do auta zatímco tam nejste a ukradení dražších věcí (např. laptop, mobil, drahé sluneční brýle, koloběžku, kolo, atp.). Pro tyto události je potřeba, abyste předem věděli, jak pojišťovna postupuje, resp. co vaše pojištění kryje, co nekryje, jaké jsou výjimky a jaké jsou nastavené limity.

V některých případech pojišťovny stanovují pro tyto věci možnou ochranu v rámci pojištění domácnosti (např. pro kola), ale je až absurdní sledovat jejich výjimky, tj. že např. tato ochrana neplatí v noci (od 10 večer do 6 ráno).

Často řešené jsou prasklá skla (přední sklo od kamínku kamionu, atp.). Pojištění skel se dle zkušeností cestovatelů a dobrodruhů spíše vyplatí. Cena za nová skla je pro obytné dodávky často v 5ti místných částkách, tj. 10 – 20 tis za přední sklo, 5-8 tis za boční sklo.

Nakonec se řeší také různé odřeniny a promáčkliny, které vzniknou průjezdem úzkými uličkami či nepozorností řidiče. Řada vesniček nebo městských situací prostě nedovoluje dobrou manipulaci s obytkou, a tak někdy něco lízneme. Někdy projedeme větvemi stromů, jindy to je nějaký betonový roh. Častá je taky menší kolize střechou o něco vysokého, resp. nízkého. Jako noví řidiči možná nejsme zvyklí na výšku auta a tak při couvání (kdy sledujeme zadek) najednou zapomeneme hlídat střechu. Větve ještě projedeme (snad nezničíme soláry), ale horší může být třeba stříška u garáže.

Na závěr snad zmiňme ještě krupobití, které dokáže obytkám nasekat dost škody. Nebezpečná je taky vichřice, která pošle větve přímo na střechu, na solární panely nebo do předního skla či na kapotu. Parkovat pod stromy se ne vždy vyplácí, pozor na to a to i v kempech. A sledovat aplikaci Windy pro rychlost větru a nárazový vítr je skutečně užitečné.

Krátkodobé havarijní pojištění Direct

Při ukončování havarijního pojištění od Uniqua, kde jsem platil cca 24 tisíc ročně jsem se začal poohlížet po jiných alternativách. Našel jsem Direct a jeho možnost krátkodobého havarijního pojištění mě vážně zaujala.

 

Krátkodobé havarijko platí automaticky na geografickém území Evropy a Turecka. V ceně máte asistenční služby, které zaplatí například odtah nebo náhradní dopravu či ubytování.

Co je součástí Asistence L

• Asistence pomůže při nehodě, drobných závadách i poruše.
• Příjezd a práce mechanika, odtah a vyproštění (ČR max. 10 000 Kč, zahraničí max. 30 000 Kč)
• V ČR zaplatíme odtah (kam budete potřebovat, do sjednaného limitu, když vozidlo nebude možné opravit na místě
• V zahraničí zaplatíme odtah do nejbližšího autorizovaného servisu
• Oprava vozidla (jen v zahraničí a max. 30 000 Kč)
• Proplacení vynaložených nákladů na sešrotování vozidla (jen v zahraničí a max. 3 000 Kč)
• Doprava náhradního řidiče: ANO
• Limit pro repatriaci vozidla ze zahraničí (30 000 Kč, cca 550 km, záleží například na mýtném)
• Náhradní doprava/ubytování/auto v ČR – náhradní doprava nebo ubytování (max. 10 000 Kč) nebo auto (max. 3 dny)
• Náhradní doprava/ubytování/auto v  zahraničí – náhradní doprava nebo ubytování (max. 30 000 Kč) nebo auto (max. 5 dnů)
• Odtah vozíku nebo obytného přívěsu: Ano
• Proplacení nařízeného odtahu (ČR max. 10 000 Kč, zahraničí max. 30 000 Kč)
• Úschova vozidla (ČR max. 10 000 Kč, zahraničí (max. 30 000 Kč)

Lze sjednat asistenci XL, která má odtah bez limitu. Zkuste online kalkulaci havarijka od Directu.

Moje aktuální nastavení pojištění obytné dodávky

Pojišťovnu Uniqua jsem komplet ukončil, resp. neprodloužil, vyšlo výročí ideálně na léto. Asistenční služby v rámci odtahů jsou pro dodávkáře vážně otřesné.

Povinné ručení jsem nově sjednal a zajišťuje ho pojišťovna Pillow, kde jsem si navíc sjednal střet se zvěří, přírodní události (kroupy, spadlé větve stromů,…) a také odtah z ČR i ze zahraničí (téměř bez limitů) a to v ceně komplet 6636 Kč/rok. Při výjezdu do zahraničí na nějakou delší cestu (ne na 5 dní do Rakouska, ale spíš na 2 měsíce do Španělska) plánujeme koupit i krátkodobé havarijní pojištění a sjednat si tam vyšší limity pro různé události.

Jaké havarijko mi dává nyní smysl

Tak tohle mi nějak dává větší smysl. Musím upozornit, že v roce 2024 nás nečekají žádné několikaměsíční cesty dodávkou a spíš to bude (jestli), tak ještě jeden jednoměsíční výlet. V roce 2025 bychom rádi zkraje roku třeba na 2 měsíce do Španělska a pak něco na podzim. I kdyby to bylo třeba 3x jeden měsíc v roce, tak se krátkodobé havarijní pojištění spíše vyplatí než to celoroční. Dodávka nám stojí na našem parkovacím místě v klidné lokalitě (vandalismu nebo přírodních katastrof se nebojíme a riziko tam je opravdu minimální).

Samozřejmě dobře vím, že volba pojištění je velmi subjektivní rozhodnutí a každý má trochu specifické podmínky a přístup. Chtěl jsem sdílet svoji vlastní zkušenost a myšlenky. Věřím, že někomu pomohou třeba jen tím, že nasměrují k dalšímu cílenému hledání optimální varianty.

Nejčastější otázky

Co mě nejvíce zajímalo, když se si sjednával havarijní pojištění, pak ho rušil a sjednával si krátkodobé havarijní pojištění na obytnou dodávku? Doplňuji i otázky, na které se vy často ptáte.

Záleží na tom, kdo auto bude řídit? Musím řídit já jako majitel auta nebo pojistník?

Ve většině případů nezáleží na tom, kdo řídí auta. Pojišťujete automobil.

Pojišťovny mají specifické výjimky pro případy pronájmu obytných dodávek a souvisejícího havarijního pojištění. Pokud tedy obytnou dodávku (automobil) pronajímáte, pak je nutné sjednat toto specifické havarijní pojištění. Pozor, všechny pojišťovny to nedělají/neumí. Cena havarijního pojištění v případě pronájmu automobilu je výrazně vyšší, buďte na to připraveni.

A jak pojišťovna pozná, že jste auto jenom tak nepůjčili kamarádovi, ale pronajímáte ho za peníze? Tak to si raději přečtěte pojistné podmínky 🙂

Jak dopředu před odjezdem musím havarijní pojištění uzavřít?

Dlouhodobé (tj. roční) havarijní pojištění je obvykle platné „téměř ihned“ po provedené platbě. Záleží samozřejmě vždy na pojišťovně, proto se dobře ujistěte, kdy vám začíná pojištění platit.

V případě sjednávání krátkodobého havarijního pojištění obvykle pojišťovny vyžadují nafocení auta a schválení fotografií. Tento proces může trvat 2-3 pracovní dny. Počítejte s tím proto dopředu a sjednávejte si havarijko pár dní dopředu. Platnost nastavíte do budoucna, ale samotné vyplňování formulářů zahajte o pár dní dříve.

Havarijní pojištění začíná platit v den, který jste nastavili jako počátek pojištění (až na výjimky, viz výše).

Jak postupovat, když se vám s autem něco stane a chcete uplatit své pojištění?

Zavolejte zákaznickou asistenční linku pojišťovny, nahlaste situaci a zeptejte se na doporučený postup. Číslo byste měli znát předem, tak si ho nezapomeňte uložit do telefonu hned po sjednání pojištění.