Alternativní investice jsou aktuálně na velkém vzestupu nejen u stávajících investorů, ale také u začínajících investorů a spekulantů. P2P půjčky (ang. peer-to-peer lending) patří dnes k zajímavé možnosti, jak dobře zhodnocovat uložené peníze. Mám za to, že dnes více než kdy jindy jsou investice do P2P půjček zastoupeny v investičním portfoliu u řady i drobných investorů. Nabízí totiž většinou bezpečné zhodnocení přibližně 1% měsíčně.
A dnes je velmi oblíbená investice přes Mintos do P2P půjček.
Ale nepředbíhejme, pěkně postupně!
Přestože jsem experimentoval v drobných částkách s investováním do P2P půjček od roku 2014, bylo to pouze na jednom portálu. Na začátku roku 2017 jsem prováděl větší průzkum a chtěl jsem své investiční portfolio více diverzifikovat. Četl jsem blog Johna Vanhary (článek Jsou P2P půčky rizkové? anebo Investovnání do peer-to-peer půjček), zahraniční weby i českou investiční blogsféru. Investování je především o informovanosti, diverzifikaci a vytrvalosti.
Až jsem narazil na web Lukáše, vyhradil si čas a důkladně pročetl většinu z jeho recenzí o různých platformách přes které lze investovat do P2P půček. České platformy pro investování obecně mi moc nesedí, resp. věřím, že zahraniční varianty mají více co nabídnout. A tak jsem napsal Lukášovi e-mail.
„…Máš nějaké tipy k americkým portálům P2P půjček? Vím, že řada z nich vyžaduje americké účty, ale příliš informací kolem toho nemám. John Vanhara k tomu psal, ale už je to déle a myslím, že p2p lending v USA bude frčet na jiných procentech…“
Zpráva je zkrácena, pokud někdy budete psát autorům, kteří sdílí své zkušenosti, buďte milí 😉 Lukášova odpověď mj. zahrnovala také:
„Americke portaly téměř vyhradne vyzaduji cislo soc. pojisteni. Pripadne vyssi objem financi. Bohuzel neznam portal, který by byl otevreny Evropskym investorum.“
A tím to začalo. S Lukášem si dodnes prohodíme nějakou tu zprávu okolo investování a v tomto článku-rozhovoru jsem chtěl především dát prostor, abyste se o P2P půjčkách, možnostech a variantách investování dozvěděli více.
Pojďme na to!
Ahoj Lukáši, vzpomínám, že když jsem narazil na Tvůj web www.hoopoo.cz zaujala mě hloubka a záběr s jakým píšeš o investicích do P2P půjček. Napsal jsi řadu osobních recenzí, vytvořil srovnávací tabulky, jak dlouho se vůbec věnuješ oblasti investice do P2P půjček?
S investováním do P2P půjček jsem začal přibližně před 2 lety. Blog jsem založil asi půl roku poté s úmyslem si utřídit vlastní názory a najít kontakty na další investory pro výměnu zkušeností. Přeci jen ta komunita byla mnohem menší, než je dnes.
Proč sis vůbec vybral oblast P2P půjček? Jaké byly Tvé začátky?
Chuť a potřebu začít s investováním jsem měl už déle. Pár roků jsem otálel, protože jsem si v záplavě produktů neuměl vybrat. P2P půjčky se mi pak jevili jako jednoduchá varianta. Oproti akciím člověk potřebuje jen minimum znalostí. To nejtěžší je vlastně odeslat platbu do zahraničí a následná správa už pak bývá docela intuitivní. Spousta portálů – jako například Twino je stavěna na auto investu, to znamená, že teoreticky si stačí nastavit parametry a jednou kliknout.
Mé začátky byly stejné, asi jako u každého. 3x denně se podívat, co je nového. Kolik jsem vydělal? Splácí všichni? Naštěstí jsem se docela rychle zklidnil a dnes se hlavně snažím šetřit svůj čas a používat auto invest.
Myslíš, že by P2P půjčky měly patřit do portfolia i drobného investora? S kolika penězi se dá začít investovat? A jaké zhodnocení peněz se dá očekávat?
Neexistuje žádné pravidlo, které by určovalo konkrétní procentuální část portfolia, kterou by měly P2P půjčky tvořit. To záleží na každém jednotlivci a těch proměnných je opravdu mnoho.
Začít se dá už s překvapivě malou částkou. Minimální podíl na úvěru je třeba na Zonky 200 Kč, na zahraničních portálech 10 EUR. Nicméně vyšší celková částka a počet úvěrů pak znamená lepší diverzifikaci. Zhodnocení se pohybuje někde od 6% do 18% ročně. U každého portálu je to trochu jiné, nejčastěji je to 1% měsíčně.
Je to bezpečná investice? Můžu si být jako nový investor jistý, že peníze dostanu zpátky?
Nic jako bezpečná investice neexistuje. Já osobně investuji jen peníze, které si mohu dovolit ztratit. A vždy jen tolik, abych se nedostal do existenčních problémů. Všeobecně si myslím, že rizika P2P půjček jsou dnes hodně podceňovaná.
Jako příklad mohu uvést portál Saving Stream, který se před rokem a půl jevil každému jako vynikající volba. Dnes mají přes desítku obřích úvěrů v defaultu, snižují výnosy a přišli s úpravou podmínek, které jsou pro investory poměrně dost nevýhodné. Například, pokud úvěr přesáhne lhůtu 60 dní po splatnosti, úroky se vyplatí jednorázově až po úplném splacení. To má obrovský vliv na likviditu tržiště, protože tyto úvěry pochopitelně nikdo nechce držet.
Chci říci jen jedno, portál, který se dnes jeví jako ideální volba, nemusí být zároveň ideální volbou za 2 roky. Úpravu podmínek či prostředí málokdo pokládá za riziko, ale je to hodně nepředvídatelná věc, která třeba úplně změnila Bondoru.
Je lepší (výhodnější, bezpečnější) investovat do českých platforem anebo vybírat zahraniční? Doporučil bys nějakou konkrétní?
Tohle má každý investor asi jinak. Zahraniční portály nabízí vyšší výnos, lepší nástroje i „jistoty“ ve formě garance vykoupení. Na druhou stranu je tu vždy měnové riziko – to teď vidíme na ukončení intervencí.
Já osobně si zvolil cestu zahraničních portálů a hodně spokojený jsem s Mintosem. Tato platforma je poměrně mladá, nicméně patří mezi nejlepší portály v Evropě (i podle portálu TrustPilot). I tak tu jsou však mouchy a neexistuje nic jako ideální volba. Navíc celé odvětví se vyvíjí strašně rychle. To, co jsem dnes napsal, nemusí být vůbec za rok aktuální.
ČNB ustoupila od intervencí kurzu české koruny, ale zdá se, že koruna bude do budoucna ještě posilovat. Vyplatí se např. dnes investovat do P2P půjček v EURech anebo je lepší počkat až koruna posílí? Vidíš v načasování nějaká rizika?
Hodně čtenářů teď asi zklamu, ale nepřicházím s žádným konkrétním návodem a plánem. Za sebe tohle prostě řeším tak, že investic mám více. Různé typy i měny. A když se na mém účtu objeví přebytek nad stanovenou rezervou, prostě investuji do toho, co se zdá být aktuálně nejvýhodnější. Je potřeba se smířit s faktem, že své ovoce to ponese až za nějakých 10 let. Mezitím může být krátkodobých vzestupů a pádů celá řada a většinou nemá smysl si s nimi lámat hlavu
Ještě dodám, že čekat na ideální příležitost je skvělé, ale pro mě osobně to byla past. Čas utíká šíleně rychle a já se jednou takhle přistihl, že na ideální načasování čekám rok, dva. Raději jsem tedy začal okamžitě, protože stejně snadno bych mohl čekat celý život.
Nabízí se také jednoduchá otázka – jak dlouho dopředu dokážeme předpovídat? Jsme vážně schopní zvážit celé spektrum rizik a hrozeb? Umíme jim přiřadit reálnou pravděpodobnost s jakou jistotou se stanou? Já myslím, že ne. Když vezmu v potaz dnešní technologie, stále neumíme uspokojivě předpovědět počasí ani na 14 dní dopředu.
Řada P2P platforem funguje přes tzv. Auto Invest, tedy po vložení peněz dochází k automatické investici. Vím, že jsi schopen nastavit určitá kritéria pro výběr půjček, do kterých investuješ, prozradíš, která kritéria jsou pro Tebe klíčová?
Tohle je těžká otázka. Ono se to nezdá, ale řada portálů prošla za poslední roky obrovským vývojem – a to nejen ve smyslu funkcí, ale i nabídky úvěrů. A těch strategií je celá řada. Na Mintosu jsou všeobecně oblíbené krátkodobé úvěry s garancí. Na Saving Stream/Lendy lidé rádi nakupují úvěry na začátku životnosti a prodávají je někde 50 dní před skončením. Na Zonky je tu pak celá škála ratingů a lidé kupují cokoliv od A+ níže, protože je tam lukrativní výnos a nízký default rate. Obecně – co portál, to jiné chování investorů.
Když je však nedostatek nabídky, strategii nelze vždy uplatnit. Já osobně se snažím investovat pouze do zajištěných úvěrů s garancí či rozumným LTV. V případě Mintosu také diverzifikuji napříč měnami, státy a poskytovateli úvěrů. Pak je tu i diverzifikace napříč portály. Nedávno jsem začal se Zonky, ale tam zatím neplánuji posílat vyšší obnos. Spíš mě zajímalo, jak to vypadá u nás.
Když se ohlédneš zpátky, udělal jsi nějakou chybu, kterou si dnes trochu vyčítáš? Je tu něco, co bys udělal v investicích do P2P půjček jinak, kdybys měl dnešní znalosti a zkušenosti? Anebo můžeš prozradit nejčastější chyby začátečníků?
I já jsem po dvou letech pořád začátečník. Odvětví je mladé a nikdo o sobě zatím nemůže říct, že je bůhvíjaký P2P guru.
Těch chyb jsem udělal a dělám spoustu. Ta největší? Na začátku jsem hodně ztratil sledováním různých parametrů, hlídáním sekundárního trhu apod. Dnes považuji svůj čas za mnohem hodnotnější. Myslím, že zpětně bych si procesy nastavil tak, aby nezabraly tolik času. Koneckonců, k čemu je taková investice, která neustále vyžaduje pozornost? Menší počet ozkoušených portálů je dnes lepší volba, než zvolit 20 nových hráčů na trhu, které mají největší část problémů teprve před sebou.
Spousta lidí také hledala nejrůznější způsoby, jak zajistit portfolio po ukončení intervencí. Já myslím, že když si to člověk od začátku nastaví rozumně a v eurech drží jen zlomek aktiv, tak by ho něco takového nikdy nemělo překvapit.
Jak nejlépe tedy začít? Co bys doporučil těm, kteří by chtěli investice do P2P půjček zkusit?
Je třeba doopravdy jednat. I kdyby to znamenalo zpočátku dělat chyby, dlouhodobě se takový přístup vyplatí. Podmínky nikdy nebudou ideální a je nutné hledat alespoň taková řešení a investice, která nám vnitřně z 80% vyhovují. Znám spoustu lidí, co neustále hledají svatý grál, 100% zhodnocení ročně, ale z místa se nepohnou.
Jak začít? Udělat rozhodnutí, vzít malou částku a poslat ji na vytipovaný portál. V extrémních případech to lze udělat i za pár dní. Učit se a pomalu si budovat ten návyk. Člověku se s první investicí začne hodně měnit myšlení a spoustu věcí v životě začne pomalu přehodnocovat.
Díky Lukáši za Tvůj čas a sdílení zkušeností!
Vřele doporučuji navštívit Lukášův web o P2P půjčkách, kde najdete nejen recenze pro jednotlivé platformy skrze které můžete do P2P půjček investovat, ale k rychlé orientaci nejvíce oceníte přehledovou tabulku s hodnocením a porovnáváním různých kritérií (navíc si ji můžete stáhnout jako PDF).
Zájemci o investování do P2P půjček navštivte české forum p2pforum.cz, které se aktuálně rozebíhá a přibívají první desítky zkušeností českých investorů a spekulantů.
P2P půjčky jako alternativní investice
Já jsem s P2P půjčkami začal na portálu Bondora v roce 2014. Tehdy jsem tomu věnoval ještě hodně času a půjčky si vybíral sám (analyzoval a investoval do vybraných). Výnos jsem dokázal tímto způsobem držet okolo 25% – 20% ročně. Když Bondora zrušila manuální investice a umožnila pouze Auto Invest, byl jsem z toho špatný. Nyní jsem ale blíže k názoru jako má Lukáš, totiž, že v investici musíme brát vždy potaz i časové hledisko. Nyní jsem s výnosem mezi 15% – 19%, což je o nějaké procento méně, ale na druhou stranu této investici už nevěnuji téměř žádný čas.
Lukášův web o P2P půjčkách mi pomohl ujasnit si, které platformy jsou vhodné pro moji další investici. Chtěl jsem diverzifikovat a vstoupit na další platformu s P2P půjčkami. Vybral jsem si Mintos. Sepsal jsem také recenzi o p2P investování na Mintos a udělal print screeny z platformy, jak vypadá uvnitř.
Investice do P2P půjček by měla vycházet z peněz, které máte stranou a při jejich ztrátě se vám ani vašemu životnímu stylu „nic“ nestane. Pokud hledáte odpovědi na otázku, jak začít, pak mohu z vlástní zkušenosti potvrdit a dát za pravdu Lukášovi, že nejlepším způsobem je začít s malou částkou a krok po kroku se učit.
Martin Rosulek je digitální nomád, který spojil podnikání na internetu s cestováním. Začínal jako backpacker a první velké zkušenosti nasbíral při ročním pobytu v Austrálii, odkud cestoval do Jihovýchodní Asie. V Kanadě strávil rok na Working Holiday a následovala několikaměsíční cesta do Centrální a Jižní Ameriky. Od té doby pracuje na dálku, nezávisle cestuje, investuje, přednáší a konzultuje. Životní přístup minimalismu, budování finanční svobody a vnitřního klidu je pro Martina esencí života.
